Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?

Si vous voulez obtenir un prêt hypothécaire, vous devez être solvable. Le non-respect de cette exigence est la raison la plus courante du rejet d’une demande de financement. Il est donc utile de savoir de quoi dépend votre évaluation de solvabilité, comment la calculer et ce qu’il faut faire si votre solvabilité est trop faible.

Comment une banque évalue-t-elle la solvabilité pour un prêt hypothécaire ?

La solvabilité est la condition la plus importante pour obtenir un prêt hypothécaire (ainsi que tout autre prêt). Ce terme décrit la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt d’un certain montant avec des intérêts aux dates spécifiées dans l’accord. En termes plus simples, la solvabilité signifie avoir les conditions financières pour rembourser les mensualités.

Il n’est pas difficile de deviner que l’évaluation de la solvabilité effectuée par la banque se fonde principalement sur l’analyse du budget du client, c’est-à-dire de ses revenus et de ses dépenses. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, en revanche, il est examiné de manière très spécifique, car ce type d’obligation est de longue durée et est associé à un montant de versements assez élevé.

Lors de l’examen de la solvabilité, les banques prennent donc en compte les points suivants :

  • le montant du revenu,
  • source de revenus (les revenus doivent être stables, réguliers et documentés)
  • la durée de vos revenus (il est préférable que vous les receviez de la même source depuis au moins 3 mois)
  • forme d’emploi,
  • le nombre de personnes à charge,
  • le reste à vivre et le remboursement d’autres dettes,
  • les antécédents de crédit,
  • l’âge.

Ainsi, une faible solvabilité, contrairement aux apparences, ne doit pas être uniquement due à un faible revenu.

Un âge avancé, des dettes élevées ou le fait de travailler sur des contrats à court terme peuvent constituer des obstacles à l’obtention d’une évaluation positive. L’évaluation de la solvabilité est également influencée par la politique de crédit de la banque, lorsque la situation économique est mauvaise, les banques resserrent généralement les conditions de crédit, et lorsque la situation économique est bonne, elles les assouplissent.

Faible solvabilité – que pouvez-vous faire pour l’améliorer ?

Une faible solvabilité signifie généralement que vous ne pouvez pas contracter un prêt avec certains paramètres concernant le montant et la période de remboursement. Très souvent, la solution à un tel problème s’avère très simple.

Il suffit parfois de s’adresser à une banque qui offre de meilleures conditions de crédit, par exemple un taux d’intérêt plus bas, des périodes de remboursement plus longues ou une plus grande souplesse en ce qui concerne ses propres exigences en matière de contribution. Il vaut donc la peine de postuler auprès de deux ou trois institutions pour augmenter vos chances de réussite.